• La picaresca pone fin al ‘cuponazo cervical’

    La picaresca pone fin al ‘cuponazo cervical’

    12 de Marzo de 2018

    La picaresca pone fin al ‘cuponazo cervical’

    La reforma de las indemnizaciones por accidente de tráfico dificulta el fraude a las aseguradoras por esta lesión, pero también desprotege a muchos conductores


    Más de una cuarta parte de los partes por accidente indemnizados en 2017 tenían que ver con el latigazo cervical. GETTY | EPV

    El latigazo cervical es la lesión más frecuente tras una colisión leve en un accidente de tráfico, aunque también la más cuestionada por las aseguradoras. En los últimos años, sin embargo, se ha reducido el número de reclamaciones por este traumatismo por las trabas que muchos perjudicados se encuentran para poder cobrar la indemnización. Y ello con el consiguiente perjuicio para muchos abogados que encontraban en la gestión de estos incidentes una importante fuente de ingresos.

    En 2016 comenzó a aplicarse la ley que reforma el sistema de valoración de los daños causados por accidentes de tráfico, una norma que revisa un baremo que llevaba 20 años vigente. Para probar los traumatismos menores de la columna vertebral, el texto introduce nuevas pautas y añade la obligación de intentar una reclamación amistosa previa al pleito civil, única vía actualmente para luchar por una indemnización tras la desaparición de los juicios de faltas (con un procedimiento más sencillo).

    La nueva ley exige intentar una reclamación amistosa previa al pleito civil

    En 2014 el 70% de los casos de primas concedidas por accidentes de tráfico correspondían, según las compañías, a esguinces cervicales, expedientes que se examinaban con lupa para evitar estafas. Hasta el nuevo baremo, el esguince cervical se pagaba con unos 3.000 euros de media. La lesión, no obstante, no era difícil de fingir, y alguno de los indemnizados fue denunciado por las aseguradoras al ser pillado, por ejemplo, cargando muebles en una mudanza. En este contexto, según datos de 2015 de la Asociación Empresarial del Seguro (UNESPA), el mayor número de fraudes al seguro se daba en el sector del automóvil. De 306.000 casos reportados en total, que hubieran supuesto el pago de 550 millones de euros, el 53% tenían que ver con falsos accidentes de coche.

    El interés de las aseguradoras por acabar con el llamado cuponazo cervical tuvo respuesta con la entrada en vigor de una legislación más severa, que vino a poner coto a estos abusos, exigiendo a los damnificados más rigor al acreditar el daño ante el seguro. Aun así, y según UNESPA, el año pasado se indemnizó a 372.000 lesionados, de los cuales 100.000 estaban vinculados al latigazo cervical.

    Antes de los cambios, el 70% de las compensaciones eran por este tipo de traumatismo

    Los abogados especializados en reclamaciones por accidentes de tráfico denuncian, en cambio, que las víctimas se enfrentan hoy a una tramitación más lenta, cara e insegura. Ahora es más difícil obtener una indemnización, se exigen más pruebas, y se paga menos. “Las compañías de seguro son muy susceptibles respecto del latigazo cervical”, reconoce Juan José Hurtado Yelo, magistrado e investigador del Instituto de Tráfico y Seguridad Vial. No reconocen las lesiones, o las consideran exageradas, y por ello “no suelen ofrecer cantidad alguna al perjudicado o lesionado, para evitar así el devengo de intereses”, explica Hurtado.

    Una situación injusta, según el abogado especializado en responsabilidad civil y seguro Mariano Medina Crespo, para quien los efectos negativos del nuevo baremo han sido colaterales y se concretan, en particular, en una baremitis que lleva a las aseguradoras a afinar, o desafinar las indemnizaciones, que satisfacen muy a la baja (cuando las afrontan de modo voluntario). “Frente al muy cacareado e injustamente denominado cuponazo cervical”, indica Medina Crespo, “debe decirse que las anecdóticas estadísticas de ese cuponazo quedan ensombrecidas por la extensión del afeitado cervical, que consiste en que las aseguradoras niegan que haya latigazo cervical y, cuando no les queda más remedio que reconocer su existencia, lo que hacen es disminuir su importancia y pagar las cantidades mínimas posibles”.

    Las últimas modificaciones legales han afectado a la responsabilidad civil automovilística por daños corporales, afirma Medina Crespo, y han tenido un efecto negativo para las víctimas. No solo por las limitaciones del nuevo baremo sino, sobre todo, por la eliminación, en julio de 2015, de los juicios de faltas, “al despenalizarse casi todas las imprudencias lesivas y mortales”.

    Los abogados de los damnificados y de las aseguradoras han sufrido caídas de ingresos

    Según el abogado, “ha tenido un efecto catastrófico para las víctimas de los accidentes de circulación que hasta ahora habían contado con la simplicidad y eficacia de la vía judicial penal”. Antes, aclara, “el resarcimiento se producía la mayor parte de las veces en forma amistosa, precisamente por el interés de las aseguradoras de evitar ese juicio, con los gastos y riesgos consiguientes”. Derivar a la jurisdicción civil estos siniestros, denuncia la Asociación DIA de víctimas de accidentes, ha provocado un “desplome” de las reclamaciones por daños.

    Impacto en los despachos

    Estos cambios también ha perjudicado a los abogados, y no sólo a los de los damnificados, también a los de las aseguradoras. Algunos despachos, que antes vivían fundamentalmente de los asuntos de tráfico, aseguran que han tenido que llevar a cabo importantes reajustes y prescindir de pasantes y colaboradores.

    Para el magistrado Hurtado Yelo, sin embargo, el balance provisional del nuevo baremo, es, en líneas generales, positivo. Considera que “había un problema con en este tipo de choques donde la picaresca y el fraude estaban haciendo gala”, y la ley ha venido a plasmar los criterios que ya aplicaba la jurisprudencia para probar la relación de causalidad entre el siniestro y las lesiones. El esguince cervical se paga como una lesión temporal (por días de baja), y las secuelas solo se indemnizan si un informe médico acredita su existencia tras ese periodo.

    Conforme a los criterios de causalidad establecidos en el artículo 135 de la ley se exige: parte médico dentro de las 72 horas posteriores al accidente (criterio cronológico), que no existan patologías previas (criterio de exclusión), que exista relación entre la zona afectada del cuerpo y la forma de ocurrir el siniestro (criterio topográfico), y que el golpe haya tenido entidad suficiente (criterio de intensidad). Este último aspecto es el que intentan rebatir las aseguradoras cuando imponen la llamada “prueba biomecánica” para demostrar que el golpe fue leve como para producir esa lesión.

  • Tipos de seguro que debe valorar un autónomo y para qué sirven

    Tipos de seguro que debe valorar un autónomo y para qué sirven

    9 de Febrero de 2018

    Tipos de seguro que debe valorar un autónomo y para qué sirven

    Los básicos para cualquier trabajador por cuenta propia son el de Baja Laboral, Salud, automóviles y, si tienes negocio abierto al público, el de Responsabilidad Civil

    Invertir en seguridad es imprescindible para cualquier trabajador autónomo. Los imprevistos por el desarrollo de una actividad laboral son numerosos y es importante tener en cuenta que existen diversos tipos de seguros que debes valorar en función del oficio que se realice.

    Hay algunos que son obligatorios según cada tipo de actividad y otros, como el de Baja Laboral y Salud, que son recomendables en cualquier caso. Aquí te contamos cuáles son los imprescindibles y qué coberturas ofrecen.

    Seguro de Baja Laboral. Los autónomos cotizan menos cantidad que los asalariados por norma general, de modo que, ante una discapacidad temporal, la prestación que reciben por parte del Estado es inferior en casos como baja de maternidad o paternidad, enfermedad prolongada o accidente de trabajo. Así, contratar un seguro de este tipo con nuestra correduría te permitirá acceder a ingresos extra hasta que puedas reincorporarte a tu actividad, en caso de que tengas que estar de baja durante algún tiempo.

    Seguro de Salud. Al igual que el anterior, los expertos recomiendan contratar un buen seguro de salud a todos los autónomos, con independencia del oficio que tenga. La enfermedad es poco compatible con el hecho de ser trabajador por cuenta ajena y las coberturas que te ofrecen pueden ser muy útiles en algunos casos. Entre las coberturas mínimas de estos seguros están el servicio de diagnóstico, hospitalización, de urgencias y asistencia tanto nacional como internacional.

    MÁS INFORMACIÓN

    Seguro de Accidentes para Trabajadores. Es obligatorio si eres un autónomo con una actividad de riesgo y tienes que contratar personal. Ocurre, por ejemplo, en el caso de los hosteleros, transportistas o mecánicos. El coste anual del seguro depende de los servicios que te den y las coberturas. Desde LRT Correduría de Seguros se recomienda revisar el convenio colectivo vigente en cada profesión antes de contratar un seguro, para que las coberturas se amolden a las necesidades reales de los trabajadores en caso de accidente.

    Obligatorio para establecimientos

    Seguro de Responsabilidad Civil. Este seguro es obligatorio para todos los autónomos que tengan un establecimiento abierto al público, tanto si tiene trabajadores a su cargo como si no. De hecho, es un requisito indispensable para obtener la licencia de apertura de cualquier negocio. En la práctica, se debe tener por si un tercero sufre algún daño o accidente en el interior del negocio. Y es que, el Artículo 1.902 del Código Civil obliga al propietario del negocio a reparar los daños causados en el establecimiento.

    Seguro de vehículos. También es obligatorio para los autónomos que usan su coche para realizar su actividad económica. El seguro más básico es el Seguro de Terceros, que cubre únicamente los daños que pudieras causar a otros en caso de accidente. Se recomienda siempre, si tienes posibilidades económicas, contratar uno a todo riesgo. Su precio varía no sólo en función de las coberturas y la aseguradora que se contrate, también es más caro el de una furgoneta o camión que el de un turismo.

  • La banca tendrá limitaciones en la venta cruzada de seguros

    La banca tendrá limitaciones en la venta cruzada de seguros

    9 de Febrero de 2018

    La banca tendrá limitaciones en la venta cruzada de seguros

    Deberá informar al cliente del coste exacto de cada póliza Habrá que señalar la posibilidad de contratar por separado

    La venta de seguros por parte de bancos se va a complicar. El Gobierno ha aprobado un anteproyecto de ley de distribución de seguros que establece nuevas trabas a la venta cruzada de pólizas. La normativa se origina en una directiva europea y tiene pendiente ser aprobada por el Parlamento.

    La nueva ley regula también la figura del corredor de seguros, la de los comparadores de precios (como Rastreator) pero la disposición con más calado para el sector es la referida a la venta cruzada.

    Durante los últimos cinco años, los bancos han encontrado en sus filiales de seguros un filón muy atractivo para conseguir ingresos, en un momento de caída generalizada de la venta de préstamos personales y créditos hipotecarios.

    Los seguros se han utilizado en muchas ocasiones como gancho para fidelizar: si el cliente quería tener una hipoteca con mejor precio o acceder a ciertos servicios, debía contratar un seguro de vida o un seguro de hogar. De hecho, la nueva ley hipotecaria ya limita la práctica de vincular la venta de hipotecas a la contratación de un seguro, y exige a las entidades que informen al cliente de la posibilidad de contratar la póliza con una aseguradora diferente al grupo que concede el préstamo.

    La directiva europea persigue generar una mayor transparencia en este tipo de contratos. El anteproyecto de ley introduce por primera vez el concepto de ventas cruzadas, e incorpora la obligación para el distribuidor de seguros de informar al cliente, cuando el contrato de seguro se ofrezca conjuntamente con servicios o productos auxiliares, "si los distintos componentes pueden adquirirse separadamente".

    Además, el distribuidor (generalmente una sucursal bancaria) deberá aportar justificantes de los costes y gastos de cada componente.

    La Asociación Española de Corredurías de Seguros (Adecose) ha denunciado en varias ocasiones que los bancos abusan en ocasiones de su relación privilegiada con el cliente bancario para venderles pólizas a precios por encima de los del mercado.

    Seguros de vida-ahorro

    El anteproyecto de ley, que transpone la Directiva 2016/97, también establece requisitos adicionales para la venta de productos de inversión basados en seguros, que son los que mayoritariamente venden los bancos. La nueva regulación trata de prevenir "potenciales conflictos de intereses".

    Además, se ampliarán las obligaciones de información para los usuarios de productos de inversión basados en seguros. El distribuidor deberá informar con claridad de todos los costes y gastos asociados, incluidos el coste de asesoramiento, cuando proceda, el coste del producto de inversión basado en seguros, y la forma en que éste podrá pagarlo, así como cualquier pago relacionado con terceros.

    Un informe de la firma Global Actuarial señalaba que en el caso de los seguros de vida-ahorro (aquellos diseñados más como producto financiero que como producto asegurador), la diferencia entre contratar directamente con una aseguradora y hacerlo con el banco puede ser del 48%. Es decir, que sale un 48% más caro contratar directamente en la oficina.

  • Vehículos eléctricos en auge

    Vehículos eléctricos en auge

    30 de Enero de 2018

    En España se han incrementado notablemente las ventas de vehículos eléctricos, tanto coches como motos. Analizamos las principales ventajas de este tipo de vehículos, que, al igual que sucede con los convencionales, están contemplados en la oferta aseguradora de Xenasegur.

    El pasado año concluyó con un nuevo programa estatal de incentivos a la adquisición de vehículos propulsados por energías alternativas: el denominado Plan MOVALT. Impulsado desde el Instituto para la Diversificación y Ahorro de la Energía (IDAE), entidad pública dependiente del Ministerio de Energía, Turismo y Agenda Digital, el mismo contaba con una dotación presupuestaria de 20 millones de euros para incentivar la compra, entre otros, de vehículos y motocicletas eléctricos.

    El Plan MOVALT se aprobó en noviembre de 2017, entró en vigor un mes después y su presupuesto se agotó en apenas 24 horas. Un éxito que no hace sino confirmar que existe un gran interés en la adquisición de vehículos movidos por energías alternativas. Al respecto, según la Asociación Española de Fabricantes de Automóviles y Camiones (Anfac), son muchas las empresas y usuarios que aguardan la aparición de programas como el MOVALT para decidirse a comprar unos vehículos que, por lo general, suelen tener un precio superior a los propulsados por fuentes energéticas tradicionales como la gasolina o el gasóleo.

    Pero, al margen de las ayudas públicas destinadas a fomentar la adquisición de vehículos propulsados por energías alternativas, lo cierto es que, en el caso de los alimentados por electricidad, sus ventas han experimentado un significativo crecimiento en nuestro país.

    Así, entre enero y noviembre de 2017 –esto es, justo antes de la entrada en vigor del Plan MOVALT–, en España se vendieron un total de 7.486 automóviles eléctricos, cifra que representaba un incremento del 77,8% respecto al mismo periodo de 2016. En cuanto a las motos eléctricas, desde la Asociación Nacional de Empresas del Sector de Dos Ruedas (Anesdor) anunciaban unas entregas de 850 unidades entre enero y noviembre, volumen que significaba un aumento del 45,5% en relación a idéntico periodo del año anterior.

    Y no sólo eso. También ha crecido la oferta de alquiler de coches y motos eléctricos en las grandes ciudades –los conocidos como servicios de “carsharing” y “motosharing”, respectivamente– a través de empresas que contribuyen a animar el mercado, proponen medios de transporte alternativos a los usuarios y ponen su granito de arena para minimizar la emisión de agentes contaminantes a la atmósfera en los entornos urbanos.

    Principales ventajas de los vehículos eléctricos

    Tanto en el ámbito empresarial como privado, los vehículos eléctricos, poco a poco, van ganando adeptos a pesar de que todavía deben mejorarse aspectos como su precio –si bien el de algunos automóviles y “scooters” ya empieza a equipararse al de los modelos convencionales–, la autonomía –en la mayoría de los casos, limitada a recorridos urbanos–, el número de puntos de recarga en espacios públicos o la oferta de talleres especializados en movilidad eléctrica.

    Pero, por el contrario, los vehículos eléctricos ofrecen una serie de ventajas que los convierten en sumamente atractivos para empresas y particulares:

    • Para empezar, los vehículos eléctricos están exentos de pagar el impuesto de matriculación y se benefician de importantes bonificaciones (descuentos) en el impuesto de tracción mecánica municipal (el popular “numerito”). Y también pueden suponer un ahorro para los empleados y las empresas en materia de IRPF, así como en los impuestos de sociedades y de la renta.
    • Asimismo, suelen gozar de privilegios como el aparcamiento gratuito o con tarifa reducida en zonas reguladas, el acceso a áreas restringidas por contaminación o de prioridad residencial, el uso de carriles especiales, etc.
    • Desde una perspectiva empresarial, quienes opten por incorporar vehículos eléctricos a su flota podrán presumir de ser una compañía respetuosa con el medio ambiente, algo cada vez más apreciado por “partners” y usuarios y extensible a pymes, autónomos y particulares.
    • Además de no emitir agentes nocivos, los vehículos eléctricos tampoco generan contaminación acústica y contribuyen a que los espacios por donde circulan sean más silenciosos –si bien, a partir de 2019, estarán obligados a emitir un ruido identificable por los peatones para evitar atropellos–.
    • En comparación con los vehículos convencionales, el mantenimiento de los eléctricos es inferior al disponer de menos componentes. Eso sí, como hemos visto anteriormente, su puesta a punto debe realizarse en servicios de posventa oficiales al no existir una gran red de talleres generalistas especializados en movilidad eléctrica.
    • Al hilo del punto anterior, un menor paso de los vehículos eléctricos por los servicios de posventa se traduce en un mayor ahorro en lo relativo a la puesta a punto, algo que agradecerá la empresa o el particular en el capítulo de gastos.
    • Por último, y ya que nos referimos al “bolsillo”, el desembolso por “llenar el depósito” es menor en un vehículo eléctrico que en uno de gasolina o gasóleo.
  • Los planes de pensiones individuales cierran el año con una rentabilidad del 2,56%

    Los planes de pensiones individuales cierran el año con una rentabilidad del 2,56%

    18 de Enero de 2018

    Los planes de pensiones individuales cierran el año con una rentabilidad del 2,56%

    Los planes de pensiones del Sistema Individual alcanzaron el pasado año una rentabilidad anual media anual (neta de gastos y comisiones) del 2,56%, según los datos de Inverco. Únicamente la categoría de Renta Fija Corto Plazo presenta minusvalías; por el contrario, los productos de Renta Variable cierran el año con los mejores rendimientos (8,83%).

    En el largo plazo, los planes registran una rentabilidad media del 4,21% para el total. Asimismo, en el medio plazo (5 y 10 años), logran unas plusvalías del 4,18% y del 1,88%, respectivamente.

    Más de 1.000 millones de aportaciones netas en el año

    Las cifras ofrecidas por Inverco señalan que el volumen estimado de aportaciones brutas al Sistema Individual en 2017 sería de 3.723 millones de euros, con unas prestaciones pagadas de 2.677 millones, con lo que el volumen de aportaciones netas del año alcanzaría los 1.046 millones de euros.

    En la elaboración de esta estadística se incluye una muestra de 1.111 planes de pensiones individuales, que representa en torno al 99% de su patrimonio, es decir, 74.379 millones de euros y 7,63 millones de cuentas de partícipes.

  • Seguros de coche Sevilla

    Seguros de coche Sevilla

    15 de Diciembre de 2017

    El número de vehículos asegurados crece un 2,39% hasta noviembre.

    A 30 de noviembre, el número de vehículos asegurados en España se situó en 30.535.141 unidades, cifra que supone un incremento del 2,39% respecto al mismo mes de 2016, según los datos obtenidos a través del Fichero Informativo de Vehículos Asegurados (FIVA).

    De este modo, de acuerdo con la información facilitada por UNESPA, "el parque de vehículos a motor que circulan por las calles y carreteras del país se ha incrementado, durante los últimos doce meses, en 713.312 unidades". 

    Además, en noviembre se produjeron 898.235 altas de vehículos y 887.050 bajas, lo que supone un crecimiento de 11.185 unidades respecto al mes de octubre. 

    Noviembre también ha registrado una subida intermensual leve del 0,04%; estas cifras, según UNESPA, "evidencian un debilitamiento en la evolución del parque automovilístico; en comparación, en noviembre de 2016 el parque creció en 21.117 unidades". 

    En lo que va de año se han efectuado 10.061.646 altas y 9.364.866 bajas de vehículos; esto equivale a "un incremento neto del parque móvil de 696.780 unidades entre enero y noviembre. Esta cifra, en cambio, va en consonancia con la del año anterior a pesar del debilitamiento de las cifras tanto interanuales como intermensuales de noviembre".

     


  • Seguros para empresas Sevilla

    Seguros para empresas Sevilla

    15 de Diciembre de 2017

     

    El 47% de las empresas tiene un seguro de ciberriesgos o pretende contratarlo

     

    El 47% de las empresas europeas entrevistadas en la encuesta anual de Marsh tienen un Seguro de ciberriesgos o pretende contratarlo en los próximos 12 meses. Además, según declaraciones a Aseguranza, el 69% de las compañías creen estar más expuestas al riesgo por las amenazas asociadas a los errores humanos o a la posibilidad de perder dispositivos como ordenadores portátiles o teléfonos móviles que puedan contener información valiosa.

    Consecuencias de un ciberataque

    El 24% de las empresas encuestadas manifestaron que la interrupción del negocio es una de las peores consecuencias de sufrir un ciberataque. Por otro lado, el 40% de las organizaciones han estimado el impacto que podría tener en sus cuentas un posible ciberataque y sólo el 14% ha hecho responsable a sus directivos de la revisión y gestión de estas amenazas.

    Según Marsh, las compañías deberían implantar métodos más eficientes y efectivos para combatir las ciberamenazas a las que se puedan enfrentar. Por ello, los ciberriesgos no pueden ser tratados sólo como una tarea informática.

     

    Aumenta la preocupación de las pymes por sufrir un robo o incendio

    La preocupación de las pequeñas y medianas empresas (pymes) por sufrir un incendio o un robo ha aumentado en un 90 y 33%, respectivamente en los últimos tres años. Los datos se desprenden de un estudio elaborado por el Grupo Zurich, a partir de una encuesta realizada a más de 2.600 pymes en diferentes países.

    Otros miedos de las empresas

    Además, las compañías tienen otro tipo de miedos como la falta de demanda por parte de los consumidores (42%) o la alta competitividad y precios bajos que repercuten en el margen sobre las ventas (40,5%). Por otro lado, el 40% de las pymes sigue apuntando como oportunidades la reducción de costes (41%), seguida de la búsqueda de nuevos segmentos de clientes (34%).

    Inundaciones y ataques cibernéticos

    Algunos fenómenos de la naturaleza como inundaciones y sequías son los que más alarman a las pequeñas y medianas empresas. Y en cuanto a sus repercusiones, alertan de que los más destacados son los daños materiales y la salud de sus empleados. No obstante, las pymes españolas siguen considerando que son demasiado insignificantes como para sufrir un ataque cibernético, algo que no se comparte en la mayoría de los países. Sin embargo, para el 32,5% de empresas, el robo de datos de clientes sigue siendo la mayor preocupación, por encima del resto de pymes europeas y solo por detrás de Irlanda.

  • Consecuencias de defraudar al seguro

    Consecuencias de defraudar al seguro

    15 de Diciembre de 2017

    Fraudes al seguro, cuando simular un accidente puede llevarte a prisión

    Las penas pueden oscilar entre los seis meses y los tres años de prisión, según lo defraudado.

    Simular un robo en casa, ocultar que el siniestro se produjo por negligencia propia o causar un accidente intencionadamente son algunos de los fraudes al seguro más frecuentes en España, una argucia que, dependiendo de su alcance, puede llevar al asegurado a ingresar en prisión.

    Así lo dispone el Código Penal, que en su artículo 248 enmarca estos hechos dentro del delito de estafa al emplear el cliente el engaño con ánimo de lucro, y establece penas de entre seis meses y tres años de prisión según el importe defraudado y el quebranto económico causado.

    En opinión de la socia fundadora del bufete Pelegrí Abogados, Amor Pelegrí, estos estafadores "tienen una visión equivocada de lo que significa cometer fraude contra una compañía de seguros" ya que ignoran que van a recibir el mismo tratamiento en los tribunales que el resto de causas.

    Según el último Mapa del Fraude en España elaborado por Axa, seis de cada diez falsos siniestros se producen en el ramo de automóvil, siendo el más frecuente el de asegurados con pólizas a terceros que aprovechan para incorporar daños anteriores en su vehículo.

    Aunque es el ramo de los Multirriesgos (hogar, comercio y oficinas, y comunidades), que en apenas cuatro años ha pasado de representar el 24% del total al 32%, en el que reparan los despachos de abogados por su fuerte crecimiento y por ofrecer la posibilidad de mayor creatividad en situaciones que van desde los fraudes por daños eléctricos a los derivados por tormentas o robo.

    Pero también en el de Vida, en el que Axa detectó fraudes por importe de 6,3 millones en 2016, año en el que el Tribunal Supremo ratificó la condena de tres años y medio de cárcel para un conductor que simuló la pérdida de su mano derecha en un accidente de tráfico.

    La sala de lo Penal aplicó entonces el artículo 250 -que reconoce penas de entre uno y seis años de cárcel a estas "grandes estafas" que superan los 50.000 euros- al considerar probado que este, tras protegerse la herida con un torniquete, dejó caer su coche por un terraplén sobre un huerto de naranjos.

    A continuación, colocó la mano que se había amputado a los pies del asiento delantero, prendió fuego al vehículo y llamó a los servicios de emergencias, a los que esperó recostado sobre el terraplén "fumándose un cigarro".

    Hechos por los que el alto tribunal también acordó la devolución de los 335.000 euros de indemnización percibidos por el hombre, que habría simulado los riesgos de varias pólizas para hacer frente a problemas por los que finalmente su vivienda fue embargada.

    Cada vez son más los países que se ven obligados a endurecer las respuestas a estas conductas, como ha sucedido en Francia, donde el Tribunal Correccional de Versalles recientemente condenó a dos años de cárcel a una falsa víctima de los atentados de la sala Bataclan.

    También en el Reino Unido, que ha comenzado a aplicar medidas contra las falsas reclamaciones por enfermedad de sus conciudadanos durante sus vacaciones en el extranjero, un timo por el que la Policía Nacional ya ha identificado a cerca de 800 turistas británicos en el marco de una operación que dirige un juzgado de Palma de Mallorca.

    Ejemplos ambos de que el fraude al seguro, lejos de ser una picaresca española, es una artimaña extendida en el Viejo Continente, donde estos casos ascienden al 10%, según estimaciones de Insurance Europe.

    Al margen de las penas más severas, los expertos advierten de que aunque la ley no contempla cárcel con fraudes por debajo de los 400 euros, ello no exime de importantes consecuencias, tanto económicas como reputacionales.

    Y es que de probarse el fraude, además de multas de entre uno a tres meses, el castigado pasa automáticamente a la base de datos que las aseguradoras comparten, con la consiguiente dificultad para poder suscribir una nueva póliza.

    Con todo, destacan que, pese a la tendencia alcista en el último lustro, el número de clientes tentados a obtener una indemnización ilícita siguen siendo muy reducidos, frente a la buena fe de una gran mayoría que reporta accidentes en la vida cotidiana. 

     

  • Seguros de vida Sevilla

    Seguros de vida Sevilla

    15 de Diciembre de 2017

    Seguros de vida: un 48% más caro con el banco que con la aseguradora

    • Contratar un seguro de vida puede costar hasta cuatro veces más según con qué compañía se haga. Por término medio, recurrir al banco para este tipo de pólizas supone pagar un 48,3% más que si se adquiere por medio de una aseguradora tradicional. Aviva y Caser son las compañías más baratas, mientras que Banco Sabadell, Mapfre y Banco Santander son las entidades más caras.
    • Todos estos datos se desprenden de un informe elaborado por Global Actuarial. Esta firma de consultoría ha visitado de incógnito las oficinas 12 entidades bancarias y 15 compañías de seguros para pedir precio al contratar un seguro que garantice un capital de 120.000 euros en caso de fallecimiento o invalidez permanente.
    • “Hemos tomado este nivel de capital porque es el importe más habitual de las hipotecas que se firman en España, de acuerdo con los datos del supervisor”, explica Isidre Martínez, autor del informe.
    • Partiendo de este capital asegurado, Global Actuarial ha pedido precios para diferentes perfiles de asegurado: de 30 años, de 40 años, de 45 años y de 50 años. Para todos los rangos de edades, los precios más atractivos los ofrecen siempre las compañías de seguro tradicionales.
    • La mayor diferencia aparece en el rango más joven de población. En caso de que contrataran esa póliza de vida en la oficina bancaria, los treintañeros pagarían de media 253 euros al año, mientras que si van a una aseguradora tendrían que desembolsar un 60% menos.
    • En el caso de las personas de 50 años las diferencias son algo menores: 1.089 euros si se va a al banco frente a 758 euros en la aseguradora, un 44% menos.
    • Dependencia de los bancos
    • La explicación para esta gran diferencia está en la dependencia que tienen los bancos de las comisiones que ingresan por su negocio asegurador. Con los bajos tipos de interés, las entidades bancarias han visto reducirse significativamente el dinero que cobran por financiar a sus clientes.
    • Para compensarlo han impulsado otras líneas de ingresos, como la venta de fondos de inversión, planes de pensiones y seguros. En muchas entidades estas comisiones llegan a representar ya más de un 30% de la cuenta de resultados.
    • La contratación de un seguro de vida de 120.000 cuesta, por término medio, 622 euros si se hace a través del banco, y 420 euros si se hace directamente con una aseguradora (un 48,3% más), de acuerdo con los datos de Global Actuarial.
    • La compañía más barata es Aviva, que ofrece este tipo de producto por 232 euros. Mientras, la más cara es Banco Sabadell, que cobra 813 euros.
    • Un público cautivo
    • “La clave es que el banco tiene a un público cautivo para los seguros de vida, los clientes que quieren contratar la hipoteca con ellos”, explica Borja López-Chicheri, gerente de la asociación de corredores de seguros Adecose. “En las oficinas, el cliente no tiene capacidad para negociar la contratación de la póliza de vida con otra compañía, y el banco acaba imponiendo su precio”, asegura.
    • La nueva ley hipotecaria que se está tramitando en el Congreso va a tratar de frenar estas prácticas. El texto, que ahora está siendo revisado por el Consejo de Estado, prohibe las operaciones vinculadas. Es decir, que los bancos no podrán condicionar la concesión del préstamo hipotecario a la contratación de otros productos como seguros de vida, de hogar o similares, como venía ocurriendo hasta ahora.
    • Si se aprueba el texto tal y como está redactado, los clientes tendrán libertad para adquirirlos con entidades ajenas al banco, que sin embargo sí podrá combinar varias ofertas. Es decir: operaciones vinculadas, no, pero combinadas, sí.
    • “Sabemos que al final el banco seguirá teniendo la sartén por el mango, pero queremos que compita en pie de igualdad y no imponga precios abusivos”, apunta López Chicheri.
    • La distorsión en el mercado que supone la comercialización de seguros junto con la hipoteca la resume perfectamente una anécdota que cuenta el consejero delegado de una de las grandes aseguradoras que opera en España. “Al contratar la hipoteca el banco te ofrece unos descuentos importantes en el tipo de interés aplicado, que compensan la prima que luego te aplican en el seguro de vida. En mi caso, tengo el seguro con una entidad financiero, y no con mi propia compañía, porque me acaba saliendo a cuenta”.
    • El auge de la comercialización de seguros de vida por parte de entidades bancarias ha hecho que estas controlen más del 70% de las primas.
    • Esta tendencia es la que ha provocado que VidaCaixa, la filial aseguradora del grupo CaixaBank, haya superado a Mapfre como mayor compañía española en cuanto al volumen de primas gestionadas. La entidad ha promovido el traspaso de muchos depósitos a seguros de vida-ahorro.
  • Seguros para mascotas Sevilla

    Seguros para mascotas Sevilla

    15 de Diciembre de 2017

    ¿Tu mascota no tiene un seguro veterinario? Pues ya estás tardando

    Solo el 2% de los propietarios de perros contrata estas pólizas

    Las operaciones sencillas cuestan entre 1.000 y 3.000 euros

     

    En España hay 20 millones de mascotas, de los que nueve millones son perros y gatos, y el resto pájaros, peces, hámsteres, cobayas, tortugas.... Menos del 2% del total tiene algún tipo de seguro y, entre las que sí que lo tienen predominan pólizas de responsabilidad civil - que cubren los daños que puedan causar a terceras personas- y escasean los seguros que cubren gastos veterinarios.

    El patrón para tener una mascota se repite en muchos casos. Son los niños quienes insisten a sus padres para que les compren un cachorro de perro o de gato. Los primeros años de la vida del animal todo son alegrías y solo hay que visitar al veterinario para las vacunas y los chequeos rutinarios pero, a medida que la mascota envejece, aparecen los achaques y enfermedades.

    "Es muy triste ver que hay familias que tienen que sacrificar a su querido perro porque no pueden hacer frente a una operación. Cada año esto sucede miles de veces en España, pero no se habla de ello", explica Hugues Salord, director general de SantéVet. Este directivo acaba de lanzar, en colaboración con AXA, la primera correduría de seguros especializada en seguros para mascotas.

    Coberturas incluidas

    • Reembolsos. El principal atractivo de estos seguros es el reembolso de gastos veterinarios. Hay algunos que llegan a pagar el 90% de los gastos, algo básico en caso de operaciones caras.
    • Medicamentos. Algunas pólizas veterinarias también cubren parcialmente los gastos en medicamentos para la mascota.
    • Gastos de prevención. Una parte muy atractiva de estas pólizas es que incluyen los chequeos y vacunas más frecuentes, lo que contribuye a hacer más atractivo el precio.
    • Cremación. Algunos seguros para mascotas también incluyen los gastos vinculados a la eutanasia del animal y a su enterramiento o cremación.

    En las redes sociales cada vez hay más casos de propietarios de mascotas que buscan desesperadamente dinero para afrontar los gastos del veterinario. Se organizan rifas, se venden objetos personales y se piden donativos para poder abonar las facturas.

    "Creemos que el potencial de desarrollo del seguro veterinario para mascotas es enorme. No es un producto dirigido a personas adineradas, sino a las clases medias que tienen una mascota y no quieren tener que hacer frente a carísimas facturas en caso de que tengan que practicarles una operación", apunta Salord.

    El arraigo de los seguros veterinarios en España es muy inferior al de otros países europeos. "En Reino Unido, la penetración de este tipo de productos alcanza el 25%, en Francia llega al 5% de las mascotas y en Suecia el 40% de los perros tiene algún tipo de cobertura asegurada", explica Luis Manuel Halcon Guardiola, socio director de Seguros Veterinarios Online.

    En España, la baja contratación de este tipo de seguro contrasta con el dinero que se gasta en las mascotas. Un informe de una asociación de veterinarios de Madrid calcula que los propietarios de perros desembolsan cada año 456 euros en comida y snacks y 358 euros en veterinario, medicamentos y limpieza. En el caso de los gatos, las facturas de comida ascienden de media 350 euros al año y las de veterinario y medicamentos a 186 euros.

    El gran problema llega en el caso de las intervenciones quirúrgicas. Aunque se trate de operaciones sencillas, siempre requieren de anestesia total y algún día de ingreso en la clínica. Esto hace que las facturas vayan de los 1.000 a los 3.000 euros. Las clínicas veterinarias suelen tener planes médicos que incluyen las revisiones, vacunas y desparasitaciones, pero la cobertura en el caso de las operaciones se suele limitar a un descuento de entre el 10% y el 20%.


    ¿Cuánto cuesta hacerle un seguro al perro?

    Hasta hace 10 años, el concepto de seguro veterinario ni siquiera existía en España. Hoy, en cambio, ya hay una veintena de compañías que ofrecen este tipo de coberturas. Pero, ¿cuánto hay que pagar? En SantéVet, se ofrecen tres fórmulas adaptadas a las necesidades de los propietarios de perros y gatos. Dependiendo de la fórmula elegida, el seguro cubrirá el reembolso del 50% al 90% de los gastos veterinarios y de hasta 2.200 euros al año en caso de accidente o enfermedad.

    El precio de una tarifa media para un pastor australiano es de 18 euros al mes. En el caso de una tarifa premium (que permite el reembolso del 90% de los gastos veterinarios), alcanza los 36 euros al mes para un American Staffordshire Terrier y de 42 euros en el caso de un Chihuahua.

    “Nuestras mascotas son parte de nuestra familia y por ello siempre intentamos ofrecerles lo mejor. Una buena póliza de seguro para cubrirlos tiene muchas ventajas, existiendo una gran oferta adaptada a las necesidades de nuestros mejores amigos, ya sea responsabilidad civil, seguro de accidentes o seguro veterinario”, explica Fernando Summers, director general del portal de búsqueda de seguros Rastreator.com.

    La expansión de los seguros para mascotas ha despertado algunos recelos entre el colectivo de clínicas veterinarias, ante el temor de que los grandes operadores de seguros acaben imponiendo precios y tirándolos a la baja. "Nosotros queremos tranquilizar a la comunidad de veterinarios, porque en ningún caso imponemos a los asegurados que vayan a determinadas clínicas. Les dejamos plena libertad para que escojan el profesional que prefieran", explica Hugues Salord, de SantéVet.


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